Entidades de la Banca Dominicana que debe conocer

Para comenzar este recorrido sobre las entidades que recomendamos conocer en la banca dominicana está la Junta Monetaria, el Banco Central de la República Dominicana (ejecuta la política monetaria del país), Superintendencia de Bancos de la República Dominicana (supervisión de las entidades financieras del país) y Asociación de Bancos Comerciales de República Dominicana (agrupa a los bancos comerciales y de servicios múltiples que operan en el país), esta última entidad no pertenece al estado a diferencia de las primeras entidades. La idea es la familiarización con estas entidades sobre los papeles que desempeñan y la incidencia de estos en la banca nacional.

En primera instancia está la Administración Monetaria y Financiera, que está compuesta por la Junta Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos. La Junta Monetaria es la de mayor posición jerárquica dentro de la Administración Monetaria y Financiera. Esta última goza de autonomía funcional, organizativa y presupuestaria para dar cumplimiento a sus funciones según la ley 183-02.

Junta Monetaria

Dentro de las funciones de la Junta Monetaria están:

• Determinar las políticas monetaria, cambiaria y financiera de la República Dominicana.
• Aprobar el Programa Monetario de la República Dominicana, así como el conocimiento y fiscalización regular de su grado de ejecución.
• Dictar los Reglamentos Monetarios y Financieros de la Ley Monetaria y Financiera.
• Otorgar y revocar la autorización para funcionar como entidad de intermediación bancaria o financiera, según el caso, así como autorizar  las fusiones, absorciones, escisiones y figuras análogas entre entidades de intermediación financiera o bancaria, según corresponda, y propuesta de la Superintendencia de Bancos.
• Conocer y fallar los recursos jerárquicos interpuestos contra los actos dictados por el Banco Central y la Superintendencia de Bancos en las materias de sus respectivas competencias.
• Aprobar y remitir al Poder Ejecutivo las propuestas de modificación de la legislación monetaria y financiera de acuerdo con lo dispuesto en la Constitución de la República Dominicana, así como informarle acerca de las iniciativas legislativas o de cualquier otra índole que afecten el sistema monetario y financiero.
• Designar, suspender o remover funcionarios del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos a propuesta del Gobernador del Banco Central y del Superintendente de Bancos.
• Desempeñar las otras funciones que la Ley Monetaria y Financiera encomiende a la Administración Monetaria y Financiera y que no le hayan sido atribuidas expresamente al Banco Central de la República Dominicana o en la Superintendencia de Bancos.

Banco Central de la República Dominicana

Las funciones principales del Banco Central son:

• Ejecutar las políticas monetaria y cambiaria, de acuerdo con el Programa Monetario aprobado por la Junta Monetaria, claro, a través  del uso de los instrumentos que se establecen en la Ley Monetaria y Financiera.
• Emitir billetes y monedas de curso legal en la República Dominicana.
• Compilar, elaborar y publicar las estadísticas de la balanza de pagos, del sector monetario, Sector Real y financiero, y otras que sean necesarias para el cumplimiento de sus funciones.
• Administrar eficientemente las reservas internacionales del país, con el fin de preservar su seguridad, además de asegurar una adecuada liquidez y al mismo tiempo una eficiente rentabilidad.
• Administrar el Fondo de Contingencias establecido por la Ley Monetaria y Financiera, así como el fondo de Consolidación Bancaria creado por la Ley de Riesgo Sistemático.
• Proponer a la Junta Monetaria los proyectos de reglamentos monetarios y financieros en materia monetaria, cambiaria y financiera.
• Analizar el sistema financiero dominicano en su conjunto, estimando su nivel de riesgo sistémico, y diseñar, y proponer las medidas de regulación que surjan a partir de los mencionados análisis y estimaciones.
• Imponer sanciones por deficiencia en el encaje legal, incumplimiento de las normas de funcionamiento de los sistemas de pagos u otras sanciones establecidas en la Ley Monetaria y Financiera.
• Contrarrestar toda tendencia inflacionaria.
• Regular el sistema financiero nacional con las garantías y limitaciones establecidas.
• Promover la liquidez y solvencia del sistema bancario de la República Dominicana. 
• Crear las condiciones para mantener el valor externo y la convertibilidad de la moneda nacional.
• Efectuar las operaciones de cambio que ponen a su cargo las leyes vigentes y/o las resoluciones que con esos fines dicte la Junta Monetaria.

Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

• Realizar, con plena autonomía funcional, la supervisión de las entidades de intermediación financiera, con el objetivo de verificar el cumplimiento, por parte de dichas entidades, de lo dispuesto en las leyes y normativas vigentes relativas al sistema bancario.
• Requerir la constitución de provisiones para cubrir riesgos.
• Exigir la regularización de los incumplimientos a las disposiciones legales y reglamentarias vigentes; e imponer las correspondientes sanciones, a excepción de las que aplique el Banco Central en virtud de la referida Ley.
• Proponer a la Junta Monetaria las autorizaciones o revocaciones de entidades financieras que deban ser evaluadas por ésta, así como los proyectos de reglamentos, instructivos necesarios en las materias propias de su ámbito de competencia.
• Realizar, por lo menos una vez al año, en fecha que no será revelada de antemano, una inspección general y detallada de todos los bancos, y, con base en dicha inspección, clasificar cada uno de los préstamos e inversiones de cada banco conforme a los esquemas y parámetros establecidos por la Ley Núm. 183-02.
• Informar por escrito al Directorio o al Oficial Ejecutivo de cada banco inspeccionado, sobre el resultado de la inspección general o del estudio que haga, puntualizando las irregularidades comprobadas, si las hubiere, y proponer la manera de corregirlas; presentar un informe completo sobre la posición del banco, cuando lo juzgue conveniente, y formular cualquier observación y/o recomendación que se estime de lugar.
• Hacer una comprobación, sin previo aviso, por lo menos una vez por semestre, de los billetes no emitidos y de las monedas en poder del Banco Central, y de las existencias de billetes y monedas en los demás bancos.
• Promover, en colaboración con el Director del Departamento de Estudios Económicos del Banco Central y con los Oficiales Ejecutivos de los demás bancos, un sistema claro y uniforme de la contabilidad e informes de bancos, y vigilar la publicación de los datos bancarios ordenados por la Ley Núm. 183-02.
• Ejecutar las demás funciones especificadas en la Ley Núm. 183-02, e intervenir en otros asuntos de su competencia relacionados con el interés de las entidades sometidas a su control o con el interés de los acreedores.

Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana

Es la entidad que reúne todos los bancos de servicios múltiples que operan en la República Dominicana. La idea de incluir o mostrar esta entidad dentro del presente artículo es presentar a los actores que generalmente pueden mostrar posiciones de decisión dentro de la banca dominicana.

Fuentes: Banco Central, Superintendencia de Bancos y Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana.

Definiciones que debe conocer el poseedor o usuario de Tarjetas Bancarias

A continuación se muestran definiciones que consideramos prudentes que los usuarios de tarjetas bancarias (tarjetas de crédito y tarjetas de débito) debe conocer.

ACH: del inglés Automated Clearing House. Son transacciones electrónicas interbancarias preautorizadas.

ATH: siglas de A Toda Hora. ATH es una red compartida de transferencia electrónica de fondos que permite a las instituciones financieras y sus clientes intercambiar transacciones mediante el uso de cajeros automáticos y otros medios de pagos electrónicos, dentro de la República Dominicana e internacionalmente.

ATM: del inglés Automated Teller Machine, se refiera a cajero automático.

Autorización: Es el código que emite el Banco Emisor para aprobar que una transacción con cargo a una tarjeta bancaria que haya emitido, los cuales entrega a los establecimientos comerciales a través de las compañías de adquirencia.

Cajero automático: aparato que a través de tarjeta bancaria el usuario tiene acceso a realizar transacciones bancarias, por lo general de consulta de balance y retiro de efectivo de los mismos. Existen cajeros automáticos capaces de realizar otras transacciones a parte de las mencionadas, tales como depósitos a cuentas del tarjetahabiente.

Banco Emisor: Es la institución emisora de las Tarjetas Bancarias.

Compañías de Adquirencia: Son aquellas que afilian los establecimientos comerciales (afiliados) para que puedan aceptar tarjetas bancarias como medidas de pago.  CardNet es una compañía de adquirencia.

Contracargo: Debitar o rebajar, si lo hubiere acreditado el monto de la transacción.

Comprobante de Venta ó Voucher: Es el registro impreso o recibo de una transacción en la cual se utilizó una tarjeta bancaria como medio de pago, el cual es generado por el Terminal de punto de venta, puede ser un registro electrónico en caso de transacciones de comercio electrónico.

Comercio Electrónico: Son aquellas transacciones realizadas por Internet en las cuales de utilizan tarjetas bancarias.

CVV/CVC: Son los tres dígitos ó caracteres de seguridad que aparecen en el panel de firma al dorso del plástico.

Descuento ó Comisión de Afiliación: Es el porcentaje descontado por CardNet sobre las ventas reportadas por los afiliados.

Declinación: Es cuando el banco emisor no aprueba una transacción con cargo a una tarjeta bancaria que haya emitido.

Fecha de Expiración: Es la fecha de vencimiento del plástico de la tarjeta.

Institución emisora: es la institución quien emite la tarjeta.

Límite de Piso: Es el límite sobre el cual el establecimiento comercial debe requerir un código de autorización de la compañía de adquirencia para poder aceptar una tarjeta bancaria para el pago de una transacción en su negocio.  En República Dominicana el límite de piso es cero para todas las transacciones.

Plásticos: Es sinónimo de tarjetas bancarias.

POS: del inglés Point Of Sale. Terminal de punto de venta.

Pre-pago: es un pago anticipado al consumo que se realizará. Pueden realizarse operaciones hasta consumir el importe cargado.

Ruteo: direccionar.

Tarjeta de Crédito: tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, con un límite de crédito mensual preestablecido por la institución emisora (no es dinero del tarjetahabiente), con un plazo para pagar y una tasa de interés si no se cumple con el mismo.

Tarjeta de Débito: tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que al realizar una operación con ella, genera un cargo directo por el importe de la operación en la cuenta de ahorro/corriente asociada a la tarjeta (es dinero del tarjetahabiente).

Tarjetahabiente: portador de una tarjeta de crédito o débito.

Terminal de punto de venta: Es el equipo electrónico que se instala en el establecimiento comercial el cual se utiliza para procesar las ventas con tarjetas bancarias deslizando los plásticos. 

Uso Fraudulento de Tarjeta Falsificada: Se origina cuando se usa de manera fraudulenta un plástico utilizando un número de cuenta válido.

Concentración de la Banca Comercial en República Dominicana año 2012

La muestra de avance en un sector económico y su madurez se suele dar por asentado por la competitividad que existe en el mercado donde se desarrolla. La banca comercial dominicana no escapa a esta medida, a pesar de que durante los últimos años se ha publicitado el crecimiento de la misma, por lo que quisimos en esta entrega verificar la concentración de mercado existente en por año 2012.

Para la medición de la competitividad nos hemos valido del índice de Herfindahl, que es una medida de concentración económica en un mercado que a su vez ayuda a medir la falta de competencia en un sistema económico. A continuación el gráfico obtenido:

Para que usted lector, pueda hacer su propia opinión al respecto, en Estados Unidos de Norteamérica en su sistema legal considera índices entre 1000 y 1500 puntos como una concentración moderado, por encima de 2500 puntos es considerado demasiado concentrado y fusiones y adquisiciones que adicionen 100 puntos sobre el índice previo permiten una investigación anti-monopolio por parte de las autoridades. Sin embargo para la Unión Europea se utiliza el mismo índice pero con un porcentaje de cambio para evaluar en caso se adquisiciones y fusiones la condición de mercado moderado se considera entre 1000 y 2000 con un porcentaje de cambio menor a 250 o un índice de Herfindahl superior a 2000 y porcentaje de cambio inferior a 150.

Cabe destacar que estos índices corresponden al año 2012 y que recientemente entidades existentes de Bancos de Ahorro y Créditos han pasado a formar parte del sector de Bancos Múltiples, así como la llegada de nuevos bancos. Las informaciones que se presentan tienen como base documentación de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.

En el presente hipervínculo de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana se obtienen los datos de banca múltiple actual en formato Excel  (hacer clic aquí) .

Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

Por qué es importante que un Banco Central sea autónomo e independiente.

Un Banco Central es una institución financiera que controla la política monetaria del país, y por lo general cuenta con varias funciones, entre las que se encuentran emitir la moneda nacional, mantener el valor de la moneda, asegurar la estabilidad del sistema financiero, controlar la oferta de crédito, servir como prestamista de último recurso a otros bancos y funcionar como banquero del gobierno.

Estos bancos suelen ser entidades de carácter público y, en la práctica contemporánea de un gran número de países, se afirma que son entidades autónomas e independientes del Gobierno del país (o grupo de países) al que pertenecen.

 Los bancos centrales se constituyen en Custodios y administradores de las reservas de oro y divisas;

·         Proveedores de dinero de curso legal;

·         Ejecutores de políticas cambiarias;

·         Responsables de las políticas monetarias y la estabilidad de precios;

·         Prestadores de los servicios de Tesorería y agentes financieros de la Deuda Pública de los gobiernos nacionales;

·         Asesores del Gobierno, en los informes o estudios que resulten procedentes.

·         Auditores, encargados de realizar y publicar las estadísticas relacionadas con sus funciones;

·         Prestamistas de última instancia (bancos de bancos);

·         Promotores del correcto funcionamiento y de la estabilidad del sistema financiero, así como de los sistemas de pagos;

·         Supervisores de la solvencia y del cumplimiento de la normativa vigente, respecto de las entidades de crédito, u otras entidades o mercados financieros cuya supervisión esté bajo su tutela.

 Todas estas características y funciones llevan a que los bancos centrales tengan gran influencia en la política económica de los países y a que sean una pieza clave en el funcionamiento de la economía. Éstos controlan el sistema monetario, es decir, el dinero que circula en la economía, procurando evitar que se produzcan efectos adversos como los altos niveles de inflación o de desempleo, así como situaciones negativas en el sistema crediticio ,a través de la regulación de las tasas de interés que los bancos ofrecen o cobran a sus clientes, y a través del encaje bancario que le exigen a los bancos y otras instituciones financieras y del sistema cambiario, controlando el valor de la moneda local frente al de las monedas extranjeras.

De acuerdo con el Banco Central Europeo, numerosos estudios, análisis teóricos, y datos empíricos sostienen que la independencia del banco central, favorece el control de la inflación y la estabilidad de precios. Por este motivo, se concibe al banco central como un organismo público independiente del Gobierno del Estado al que pertenece. De esta manera, el banco central tratará de conservar esa independencia, y ello garantizará su buen funcionamiento, y el correcto desarrollo de la economía del Estado.

En esta línea, también sostenida por el FMI, la independencia del banco central queda establecida en su marco institucional, en las leyes y demás normas que lo regulan, de forma que ni el propio banco, ni ninguno de sus miembros rectores, pueda solicitar o aceptar instrucciones del Gobierno del Estado al que pertenece, ni de ningún otro. A su vez, las instituciones y organismos estatales, así como sus Gobiernos, se comprometen a respetar esta independencia. Para asegurar esta independencia, se toman ciertas medidas, entre otras:

·         Los mecanismos financieros del banco central, se mantienen separados de aquellos del Gobierno del Estado al que pertenecen, disponiendo de su propio presupuesto.

·         Los gobernadores y directores, nombrados por el Gobierno del Estado al que pertenecen, tienen garantizada la seguridad de sus cargos de la siguiente forma:

o   un mandato mínimo, de periodo mayor al propio del Gobierno del Estado al que pertenecen;

o   la destitución únicamente en caso de incapacidad o falta grave;

·         Se impide la concesión de créditos al propio Estado al que pertenecen, lo que le protege en mayor medida de cualquier influencia de los poderes públicos.

·         El banco central tiene capacidad para analizar, de forma independiente, los diversos fenómenos económicos que se presenten y de diseñar y aplicar la política a su cargo sin estar sujeto a otras instancias del Estado.

 Por otro lado, la independencia del Banco Central ha sido mantenida por la corriente neoconservadora que alcanzó su apogeo en las décadas del ochenta y noventa.

Sin embargo, otras corrientes de pensamiento económico sostienen que detrás del argumento de la independencia del banco central están los intereses privados del sector financiero, los que gestionan la política monetaria de los bancos centrales.

Es importante saber que tan soberanos son los llamados Banco Centrales independientes. En el caso de la República Dominicana, nuestro Banco Central está supeditado al órgano superior de la Administración Financiera conforme estipula el artículo 5 de la Ley 183-02 (Código Monetario Y Financiero de la República Dominicana), el cual reza de la siguiente manera:

 Artículo 5. Estructura.

 a) Organización. La Administración Monetaria y Financiera está compuesta por la Junta Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos, siendo la Junta Monetaria el órgano superior de ambas entidades. La Administración Monetaria y Financiera goza de autonomía funcional, organizativa y presupuestaria para el cumplimiento de las funciones que esta Ley le encomienda.

En este sentido para saber si nuestro Banco Central es independiente de toda injerencia política tendríamos que dirigirnos al artículo 10 del Código Monetario y Financiero, donde se enumeran los funcionarios que forman parte de este organismo, a saber:

 Artículo 10. Composición de la Junta Monetaria.

 La Junta Monetaria está integrada por tres (3) miembros ex oficio y seis (6) miembros designados por tiempo determinado. Son miembros ex oficio: el Gobernador del Banco Central, quien la presidirá, el Secretario de Estado de Finanzas y el Superintendente de Bancos. Al Presidente de la Junta Monetaria le corresponderá la representación oficial y exclusiva de la Junta Monetaria, sin que pueda delegarla en ningún miembro de la misma.

De lo anterior se desprende el hecho de que nuestro Banco Central tiene una raíz meramente política, ya que su órgano superior está compuesto por funcionarios nombrados por el Poder Ejecutivo. De igual forma, este carácter dependiente queda reflejado en el artículo 15 del Código Monetario y Financiero al indicar que el Banco Central Dominicano tiene potestad reglamentaria interna de carácter auto-organizativo, encontrándose ésta sujeta a la ratificación de la Junta Monetaria.

Esta dependencia de un organismo nombrado por el Poder Ejecutivo es totalmente discordante con lo que un verdadero Banco Central independiente debería ser. Inclusive difiere de las políticas europeas al respecto. Por ejemplo en el caso de la Unión Europea, el principio de independencia del banco central tiene una base cuasi-constitucional, lo cual queda reflejado en el artículo 108 del Tratado Constitutivo de la Comunidad Europea que establece lo siguiente:

 “Ni el Banco Central Europeo ni los bancos centrales nacionales… podrán solicitar o aceptar instrucciones de las instituciones u organismos comunitarios, de ningún Gobierno de un Estado miembro o de cualquier otro organismo”.

Es importante que cada vez más los bancos centrales aun dependientes de injerencias políticas, logren su independencia de éstas a los fines de alcanzar una autonomía que permita no sólo el desarrollo de la nación, sino también la viabilidad de las regulaciones financieras que gobiernan la política monetaria de ésta.

Fuentes:

http://es.wikipedia.org/wiki/Banco_central

Central Bank Guides (http://www.centralbanksguide.com/)

Art. 15, párrafo 2, Ley Monetaria y Financiera (183-02).

Conferencia “Asociación de Buen Gobierno y Alianza Eficaz”, celebrada en Budapest, Hungría en la Asamblea Nacional, de fecha 19 de abril 2007.

http://bancacentral.wordpress.com/2012/01/09/por-que-un-banco-central-debe-ser-autonomo-e-independiente-parte-ii

Importancia de la Banca en el desarrollo de una economía

 Algunos especialistas en la materia señalan que el origen de la actividad bancaria se puede ubicar en el momento en que aparecen las llamadas mercancías-dinero, como la sal, las joyas y los metales preciosos como el oro en sí, llegando finalmente a las monedas metálicas y fiduciarias.

Se dice que aprovechando la fidelidad de sus seguidores y la protección que estos le podían otorgar, los sacerdotes surgen como los primeros banqueros, recibiendo las ofrendas como depósitos a ser custodiados y a su vez efectuando préstamos contra estos. Dado lo atractivo de esta actividad los laicos también se dedican a ella y surgen las primeras manifestaciones de un movimiento bancario.

Hoy en día, un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.

El sistema financiero es el encargado de intermediar entre las personas que necesitan dinero (demandantes) y las personas que lo tienen (oferentes), a lo que se denomina financiamiento. Asimismo, cumple con la función de ayudar a la circulación eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos.

La banca tiene tres funciones fundamentales:

(a)                Administración del ahorro.- Los bancos reciben el dinero de los ahorradores en forma de depósito, otorgando por ello un interés (tasa pasiva).

(b)               Transformación del ahorro en créditos.- La banca convierte los depósitos de los ahorradores, típicamente de corto plazo y adversos al riesgo, junto con recursos propios, en crédito a distintos plazos y en instrumentos de inversión que se otorgan a otros agentes que toleran mayores niveles de riesgo por lo cual cobra un interés (tasa activa), comisiones, entre otros. Por seguridad para los ahorristas, el dinero que los bancos reciben a través de la captación no puede ser colocado en su totalidad; parte de este dinero debe ser destinado a formar una reserva a la que se denomina encaje, mientras que lo que queda libre podrá ser utilizado en el otorgamiento de préstamos o inversiones.

De una manera muy simple podemos definir el encaje como cierto porcentaje del total de los depósitos recibidos por las instituciones financieras, el cual se debe conservar de manera obligatoria, ya sea en efectivo como parte de sus cajas o depositado en la cuenta que mantienen en el Banco Central de Reserva. Una de las finalidades que cumple el encaje es la de garantizar que el banco tenga la liquidez suficiente para el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras, con lo cual se logra darle un cierto nivel de seguridad al dinero de los ahorristas.

 

(c)                Administración del sistema de pagos.- Permite la liquidación de las operaciones comerciales. Los bancos desempeñan un papel estratégico al permitir el flujo de los recursos financieros en todo el país al distribuir los billetes y monedas, al pagar los cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con tarjetas, entre otros. Asimismo, la banca tiene como actividad secundaria la prestación de una serie de servicios accesorios (concentración y dispersión de fondos, etc.), que pueden implicar o no riesgo, por los que también obtiene un ingreso o comisión.

El sistema bancario se encuentra sujeto a una regulación extensa y especial, incluyendo requerimientos mínimos de capital como un elemento de suma importancia.

En casi todos los países, en lugar de que sean determinados por la competencia, los productos y servicios que los bancos prestan son determinados por dicha regulación, así como el tipo de activos y pasivos que los bancos deben de mantener, la estructura legal de las corporaciones bancarias, el alcance del control de instituciones no financieras por los bancos y de los bancos, y en algunos países hasta el número y ubicación de oficinas bancarias.

Las instituciones bancarias también juegan un papel fundamental en la transmisión de políticas monetarias y crediticias de los gobiernos o bancos centrales al resto de economía a través de las actividades de depósito y préstamo, y del papel en sistema de pago de cada país.

Los bancos centrales son de propiedad y/o de control público, constituyen el centro financiero en los países que operan y normalmente son controladas total o parcialmente por el gobierno, aunque en algunos casos son autónomos.

La función de los bancos centrales, en la mayoría de los casos, es proveer a la economía del país de moneda, por lo tanto actúan como autoridad monetaria, aplicando medidas de política monetaria y crediticia, entre otros. En el desempeño de esta encomienda, los bancos centrales tienen como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda.

Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

La importancia de la banca es primordial para el desarrollo de la economía, ya que su principal función es suministrar fondos a empresas públicas, privadas y personas naturales que los necesitan para poder cumplir con los compromisos de pagos contraídos con los proveedores, bienes y servicios.

La economía es una componente, que se refleja en crecimiento o decrecimiento y lo cual a su vez afecta de manera importante el desenvolvimiento de la banca y específicamente lo relacionado a los depósitos y créditos. La banca está en la obligación de proteger el dinero de sus depositantes, siendo esta la razón principal por la que tienen que cuidar el destino de los recursos depositados por sus clientes.

El gran reto de la banca, en la medida que los indicadores de la economía continúen mejorando, es la canalización de una mayor cantidad de recursos para financiamiento del sector privado. Uno de estos financiamientos importantes y gran dinamizador de la economía son los créditos hipotecarios.

Hoy en día uno de los grandes problemas para el desarrollo de nuestro país en los últimos años ha sido las altas tasas de interés para los créditos bancarios.

Cabe indicar que los créditos son indispensables para un crecimiento económico. El crédito es una herramienta para combatir la pobreza.

Ayuda al desarrollo de los habitantes del país: ya que así estos pueden lograr la construcción de su vivienda o la instalación de su negocio propio aumentando de cierta manera sus ingresos y contribuyendo al desarrollo económico y social del país.

¿Qué pasaría si no existiera la banca?

Como comentaba más arriba, el propósito de la banca o sistema financiero es intermediar entre los demandantes y los oferentes, si estos no existieran, entonces no sería posible dinamizar la economía y caeríamos en un colapso económico instantáneo. Los demandantes no tendrían el capital suficiente para sus usos más productivos y por ende no se maximizarían sus rendimientos.

El grado de influencia del sector bancario es inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en los que se desenvuelve: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa.

Cuando los sistemas financieros funcionan adecuadamente se convierten en un factor importante en el crecimiento económico, pero un bajo nivel de uso de dichos mercados podría plantearse como una de las razones por las que muchos países aún permanecen en un nivel de desarrollo económico bajo. En los países con mayor nivel de desarrollo de los mercados financieros, estos generan un impacto directo sobre la prosperidad de las personas, sobre el proceder de las empresas y de los consumidores y sobre el funcionamiento de toda la economía.

Instituciones financieras como bancos, compañías de seguros y administradoras de fondos, entre otras, son las que permiten que los mercados financieros funcionen adecuadamente. Sin ellos, los mercados financieros no tendrían la capacidad de movilizar fondos desde las personas que tienen capacidad para ahorrar sus excedentes hacia las personas que requieran usar los fondos en oportunidades productivas o de inversión.

Todo sistema financiero nacional desarrollado y eficiente constituye un instrumento que contribuye al desarrollo económico de un país. Desde el punto de vista de los ahorristas, por otro lado, es esencial que el sistema financiero, en su conjunto, no sólo sea eficiente sino que sea solvente y confiable. Por estas razones es conveniente y necesario que el sistema sea adecuadamente regulado por el Estado.

Para que este grado de influencia no se vea disminuido es necesario cumplir con ciertos parámetros, como que la banca no esté excesivamente concentrada en personas o sectores de la actividad económica y que sea capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, de manera independiente de quién los promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la economía.

 

El desempeño adecuado del sistema financiero en general y la banca en particular tiene suma importancia en el crecimiento económico pero también en el desarrollo de las personas y empresas.

En economías en desarrollo como es el caso de la peruana la banca no sólo debe cumplir con la función de canalizar el ahorro hacia la inversión, facilitar los medios de pago y servicios, sino que debe influir de manera importante en la competitividad y el desarrollo de los sectores empresariales así como en el crecimiento sostenible de sectores como el de microempresas que son fuente de trabajo para un porcentaje muy grande de la población del país.

Por esto se hace necesario que la banca siga en su afán de desconcentrar sus operaciones, llegué a más sectores de la actividad económica del país y genera más confianza del ahorrista quien debe sentirse seguro al confiarle su dinero.

Por eso es necesaria e importante la participación activa de los entes reguladores y la transparencia de información en defensa del consumidor. Esto es necesario para permitir un mayor nivel de competencia y, por tanto, de crecimiento y desarrollo económicos.

Fuentes:

http://es.wikipedia.org/wiki/Banco

http://ximevi.wordpress.com

http://smuela2009.blogspot.com

http://www.ifbaldia.com