Algunos
especialistas en la materia señalan que el origen de la actividad bancaria se
puede ubicar en el momento en que aparecen las llamadas mercancías-dinero, como
la sal, las joyas y los metales preciosos como el oro en sí, llegando
finalmente a las monedas metálicas y fiduciarias.
Se dice que
aprovechando la fidelidad de sus seguidores y la protección que estos le podían
otorgar, los sacerdotes surgen como los primeros banqueros, recibiendo las ofrendas
como depósitos a ser custodiados y a su vez efectuando préstamos contra estos.
Dado lo atractivo de esta actividad los laicos también se dedican a ella y
surgen las primeras manifestaciones de un movimiento bancario.
Hoy en día, un
banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la
forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios
financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de
entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el
servicio de banco.
El sistema financiero es el encargado de intermediar entre las personas
que necesitan dinero (demandantes) y las personas que lo tienen (oferentes), a lo
que se denomina financiamiento. Asimismo, cumple con la función de ayudar a la
circulación eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos.
La banca tiene tres funciones fundamentales:
(a)
Administración del ahorro.-
Los bancos reciben el dinero de los ahorradores en forma de depósito, otorgando
por ello un interés (tasa pasiva).
(b)
Transformación
del ahorro en créditos.- La banca convierte los depósitos de los ahorradores,
típicamente de corto plazo y adversos al riesgo, junto con recursos propios, en
crédito a distintos plazos y en instrumentos de inversión que se otorgan a
otros agentes que toleran mayores niveles de riesgo por lo cual cobra un
interés (tasa activa), comisiones, entre otros. Por seguridad para los
ahorristas, el dinero que los bancos reciben a través de la captación no puede
ser colocado en su totalidad; parte de este dinero debe ser destinado a formar
una reserva a la que se denomina encaje, mientras que lo que queda libre podrá
ser utilizado en el otorgamiento de préstamos o inversiones.
De una manera muy simple podemos definir el encaje
como cierto porcentaje del total de los depósitos recibidos por las
instituciones financieras, el cual se debe conservar de manera obligatoria, ya
sea en efectivo como parte de sus cajas o depositado en la cuenta que mantienen
en el Banco Central de Reserva. Una de las finalidades que cumple el encaje es
la de garantizar que el banco tenga la liquidez suficiente para el retorno del
dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten
o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras,
con lo cual se logra darle un cierto nivel de seguridad al dinero de los
ahorristas.
(c)
Administración
del sistema de pagos.- Permite la liquidación de las operaciones comerciales.
Los bancos desempeñan un papel estratégico al permitir el flujo de los recursos
financieros en todo el país al distribuir los billetes y monedas, al pagar los
cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con tarjetas, entre
otros. Asimismo, la banca tiene como actividad secundaria la prestación de una
serie de servicios accesorios (concentración y dispersión de fondos, etc.), que
pueden implicar o no riesgo, por los que también obtiene un ingreso o comisión.
El sistema
bancario se encuentra sujeto a una regulación extensa y especial, incluyendo
requerimientos mínimos de capital como un elemento de suma importancia.
En casi todos los países, en lugar de que sean determinados por la competencia, los productos y servicios que los bancos prestan son determinados por dicha regulación, así como el tipo de activos y pasivos que los bancos deben de mantener, la estructura legal de las corporaciones bancarias, el alcance del control de instituciones no financieras por los bancos y de los bancos, y en algunos países hasta el número y ubicación de oficinas bancarias.
Las instituciones bancarias también juegan un papel fundamental en la transmisión de políticas monetarias y crediticias de los gobiernos o bancos centrales al resto de economía a través de las actividades de depósito y préstamo, y del papel en sistema de pago de cada país.
Los bancos centrales son de propiedad y/o de control público, constituyen el centro financiero en los países que operan y normalmente son controladas total o parcialmente por el gobierno, aunque en algunos casos son autónomos.
La función de
los bancos centrales, en la mayoría de los casos, es proveer a la economía del
país de moneda, por lo tanto actúan como autoridad monetaria, aplicando medidas
de política monetaria y crediticia, entre otros. En el desempeño de esta
encomienda, los bancos centrales tienen como objetivo prioritario procurar la estabilidad
del poder adquisitivo de dicha moneda.
Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
La importancia de la banca es primordial para el desarrollo de la
economía, ya que su principal función es suministrar fondos a empresas
públicas, privadas y personas naturales que los necesitan para poder cumplir
con los compromisos de pagos contraídos con los proveedores, bienes y
servicios.
La economía es una componente, que se refleja en crecimiento o decrecimiento y lo cual a su vez afecta de manera importante el desenvolvimiento de la banca y específicamente lo relacionado a los depósitos y créditos. La banca está en la obligación de proteger el dinero de sus depositantes, siendo esta la razón principal por la que tienen que cuidar el destino de los recursos depositados por sus clientes.
El gran reto de la banca, en la medida que los indicadores de la
economía continúen mejorando, es la canalización de una mayor cantidad de
recursos para financiamiento del sector privado. Uno de estos financiamientos
importantes y gran dinamizador de la economía son los créditos hipotecarios.
Hoy en día uno de los grandes problemas para el desarrollo de nuestro
país en los últimos años ha sido las altas tasas de interés para los créditos
bancarios.
Cabe indicar que los créditos son indispensables para un crecimiento
económico. El crédito es una herramienta para combatir la pobreza.
Ayuda al desarrollo de los habitantes del país: ya que así estos pueden
lograr la construcción de su vivienda o la instalación de su negocio propio
aumentando de cierta manera sus ingresos y contribuyendo al desarrollo
económico y social del país.
¿Qué
pasaría si no existiera la banca?
Como comentaba más arriba, el propósito de la banca o sistema financiero
es intermediar entre los demandantes y los oferentes, si estos no existieran,
entonces no sería posible dinamizar la economía y caeríamos en un colapso
económico instantáneo. Los demandantes no tendrían el capital suficiente para
sus usos más productivos y por ende no se maximizarían sus rendimientos.
El grado de influencia del sector bancario es
inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en los que se
desenvuelve: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa.
Cuando los sistemas financieros funcionan
adecuadamente se convierten en un factor importante en el crecimiento
económico, pero un bajo nivel de uso de dichos mercados podría plantearse como
una de las razones por las que muchos países aún permanecen en un nivel de
desarrollo económico bajo. En los países con mayor nivel de desarrollo de los
mercados financieros, estos generan un impacto directo sobre la prosperidad de
las personas, sobre el proceder de las empresas y de los consumidores y sobre
el funcionamiento de toda la economía.
Instituciones financieras como bancos, compañías de seguros
y administradoras de fondos, entre otras, son las que permiten que los mercados
financieros funcionen adecuadamente. Sin ellos, los mercados financieros no
tendrían la capacidad de movilizar fondos desde las personas que tienen
capacidad para ahorrar sus excedentes hacia las personas que requieran usar los
fondos en oportunidades productivas o de inversión.
Todo sistema financiero nacional desarrollado y
eficiente constituye un instrumento que contribuye al desarrollo económico de
un país. Desde el punto de vista de los ahorristas, por otro lado, es esencial
que el sistema financiero, en su conjunto, no sólo sea eficiente sino que sea
solvente y confiable. Por estas razones es conveniente y necesario que el
sistema sea adecuadamente regulado por el Estado.
Para que este grado de influencia no se vea disminuido
es necesario cumplir con ciertos parámetros, como que la banca no esté
excesivamente concentrada en personas o sectores de la actividad económica y
que sea capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos
proyectos, de manera independiente de quién los promueva. Por eso resulta
importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca
desempeña su papel en la economía.
El desempeño adecuado del sistema financiero en
general y la banca en particular tiene suma importancia en el crecimiento
económico pero también en el desarrollo de las personas y empresas.
En economías en desarrollo como es el caso de la
peruana la banca no sólo debe cumplir con la función de canalizar el ahorro
hacia la inversión, facilitar los medios de pago y servicios, sino que debe
influir de manera importante en la competitividad y el desarrollo de los
sectores empresariales así como en el crecimiento sostenible de sectores como
el de microempresas que son fuente de trabajo para un porcentaje muy grande de
la población del país.
Por esto se hace necesario que la banca siga en su
afán de desconcentrar sus operaciones, llegué a más sectores de la actividad
económica del país y genera más confianza del ahorrista quien debe sentirse
seguro al confiarle su dinero.
Por eso es necesaria e importante la participación
activa de los entes reguladores y la transparencia de información en defensa
del consumidor. Esto es necesario para permitir un mayor nivel de competencia
y, por tanto, de crecimiento y desarrollo económicos.
Fuentes:
http://smuela2009.blogspot.com
http://www.ifbaldia.com
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